打通产业链新金融激活农业新生态

再过半个月，又到2017年中央一号文件发布时间。连续13年聚焦三农，此次中央一号文件聚焦的领域广受关注。　　年近40的刘安生是8亿农民中的一员，他进城务工，开宾馆，但最终扎根农村，要在养殖上大展身手。他要把自己生猪产能扩大到一万头，这是一个大工程。　　而在半年前，刘安生还不敢想象，那时他虽然心有余而力不足，紧缺的资金似一道坎把他扩建养殖场的梦想拦住了。　　而如今，背靠龙头企业，又有新金融助力，刘安生在农业上大有可为。而新金融的模式也让中国农业有了更广阔的图景。　　宾馆老板重燃养猪热情　　冬日的江西省鄱阳县，在夕阳下还笼罩着一层薄薄的雾霾，虽不似早晨的大雾那般浓重，但也带来一丝朦胧感，炊烟也袅袅地和着雾霾在乡间缭绕，给乡村增添了一些静谧。　　鄱阳县三庙前乡的宏泰畜禽养殖场内一片繁忙的景象。几个大型猪舍已经成形，工人们搬砖的搬砖、拉土的拉土，忙得不可开交。　　年近40的刘安生也和工人们一起在搬砖，身材单薄略显瘦弱的他正在大展宏图。2009年，在宁波打工的刘安生回到老家，从多年积蓄中拿出来60万元，开始与朋友合作投资养猪。　　以50头母猪2头公猪起家，第二年就繁育到了400多头。当时生猪行情很好，2011年，一头猪能挣1200元。几年下来，刘安生大赚，甚至拿出赚的钱开了一间宾馆，当起了宾馆老板。　　生猪行情波动大，像过山车。2013年，行情急转直下，生猪价格降到了4.8元。猪卖不出去，但饲料贵了。这是养猪行业的规律，养猪户多了，猪就多了，饲料成了稀缺品。　　这下把刘安生给套住了。资金不足更是不敢发展，刘安生甚至有了放弃的念头。　　农业产业化国家重点龙头企业、全国企业500强正邦集团与刘建立起了企业+农户的合作模式，企业与养殖户建立了稳固的供求关系。由于有了稳定的生猪销路，刘安生才向亲朋好友借钱稳住了阵脚，继续饲养生猪，但不安分的他一直想扩大规模，可是又苦于没有资金。　　正邦集团告诉刘安生，有一种快速、灵活的金融服务他可以尝试，刘安生的面前一下子豁然开朗。　　这是一个新模式，是由网上银行与龙头企业合作为企业上下游提供金融服务的模式。　　有了资金，正邦公司又派人专门指导养猪场的建设和饲养，刘安生原来面临的缓慢发展局面顿时大有改观。　　三农资金破局亟待金融创新　　不仅刘安生，全国很多农业养殖户、种植户都面临同样的资金瓶颈问题。这是我国三农问题普遍的症结。　　三农问题一直是国家的重中之重。截至2016年，中央一号文件已经连续13年聚焦三农。　　2016年中央一号文件专门强调了金融问题，文件明确提出，推动金融资源更多向农村倾斜，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。　　在中国广大农村，因为不同地域、气候，农业生产、农民的生活方式有着相当大的差异，对金融服务的需求也千差万别。因此，传统的、整齐划一的金融服务模式，并不能很好地解决“三农”金融需求问题。　　河南省南阳市新野县城郊乡的马合坤也有同样的困境，人称马社长的他与四个同村人合伙开办了金达养殖专业合作社。　　而自从他们与全国数一数二的肉牛龙头企业科尔沁牛业合作，销路就有了保障，因此扩大养殖规模就成了当然的想法。　　但是靠自有资金积累仍然很慢，养了8年牛，马社长已经有了1000头牛的养殖能力，但实际上他的存栏量只有500头。　　马社长领教过传统贷款的难。几年前马社长通过传统金融机构贷款，但传统的信贷需要抵押物。马社长就把自己的房产证抵押了，搞定了抵押物，还需要副科级以上公务员担保。一轮下来挺折腾不说，还欠下一大堆人情。　　中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长、马九杰教授对这样的情况并不陌生，他称，农业之所以贷款难，主要在于农业生产经营主体，包括农村的农民，他们缺少抵质押品，比较分散，风险比较大。　　农户的发展受阻，直接影响了与之有合作的龙头企业的发展。科尔沁牛业的副总傅波表示，科尔沁的发展面临的市场形势很好，但是苦于肉牛及饲料的上游供应瓶颈，企业发展一直受到束缚。而科尔沁自身的快速发展都需要资金，很难有大规模资金扶持上游合作的农户。　　而新的金融形式的出现为龙头企业及农户面临的资金问题带来了希望。蚂蚁金服和正邦集团、科尔沁等先后展开了合作，为围绕这些龙头企业的产业链赋能，提供了新的助力。　　创新模式让新金融下乡　　农业需要金融、农村需要金融、农民需要金融。但农户的信用信息不完善，金融下乡风险高，这成了阻碍金融下乡的障碍。　　蚂蚁金服三农金融业务部专家黄超表示，农民和农业企业有技术，也诚实守信，而且经营情况良好。对于信用问题通过一系列的创新就能够解决了。　　比如马合坤就解决了这个问题。作为科尔沁牛业的合作伙伴，马合坤的合作社被科尔沁牛业推荐。根据政策完成对客户的筛选准入，并初步接受业务流程，之后由中华财险完成现场尽调，农村淘宝配合现场尽调并指导客户实名注册支付宝、安装农村淘宝APP，再由中华财险根据尽调反馈及科尔沁牛业的建议确定客户的授信额度，而科尔沁作为龙头企业也提供相应的担保，各方利益都牢牢捆绑在了一起。　　整个贷款使用流程在一个闭环内运行：由借款人线上提交放款申请，网商银行审核信贷文件，并发放贷款至信用账户。再由借款人在农村淘宝上选购科尔沁牛业的农资，向信用账户发起代付指令，农村淘宝指导客户完成线上农资采购及代付指令发起，再由中华财险出具保单，提交信贷文件交由网商银行审核，核查农户订单，操作信贷专户完成代付，订单支付完成后由科尔沁业务部门根据订单安排发货，客户根据还款计划按时付息还款。　　对于整个链路更为有利的是，科尔沁还是天猫电商平台的大卖家，在今年“双十一”购物节上，科尔沁当天卖出2208万元，排名天猫生鲜第一，未来科尔沁的电商销售比例在整个销售中还会上升。　　这样，农民的产品直接通过电商途径到达了消费者的餐桌。　　这种定向支付系统实际解决了两个问题：第一个问题，整个资金链路的循环，购买物品循环解决掉了。第二个问题，终端产品所有使用物资的情况，也实现了一个信息的打通。定向支付系统想做三流合一，资金流、信息流、物流三流合一。　　而通过这样一种模式，整个合作生态都受益。放款主体、借款人、龙头企业、农村淘宝都有利益点。村淘合伙人原来只为这些老百姓代理一些快销品，现在增加了农资收入；借款个体户，就得到了资金的支持，可以进行更大规模的经营生产。　　新金融深入农业的优势　　对农业、农村金融的支持一直都受到中央的高度重视，而互联网金融的介入将更灵活及有效地激活农业产业链。　　中国人民大学教授马九杰认为，很多价值链金融的产品，有古老的历史，如果说没有互联网支付体系的支撑，价值链还是相对比较松散的。有了互联网+价值链金融，这两个的整合，使得三流合一，三流相对比较封闭的运行，才能够实现，它的优势才能够发挥。　　我们说价值链金融+互联网，是解决农村和农业贷款难和其他金融服务难的一个抓手。　　一位不愿具名的龙头企业人士说，传统金融机构的贷款速度和制度灵活性确实有些欠缺。她举例说，有一次企业申请贷款，从她们公司的一位出纳刚刚怀孕开始，一直到孩子生下来都没有拿到款项，她们戏称比生孩子还难。　　而新型的互联网金融公司则更为灵活。加上前期的尽职调查开始，一共放款时间也不过一两个月时间，而从具体农户申请贷款开始到放款，最快仅需要几天时间。因为有了前期对龙头企业的尽职调查，加上封闭的资金流运转更加可控，所以带来了更高效的服务体验。　　更灵活的地方还在于，其放款周期和节奏更适应不同农业产业链的需要。比如针对科尔沁的上游农户，养殖育肥牛的周期就在5~6个月时间，新金融模式则针对性地设计了相应周期的放款产品。而另一家合作龙头企业江苏益客集团的上游，农户养鸭周期基本在45天左右，新金融创新出了45天的信贷产品。　　益客集团一位负责人表示，如果农户多贷款一天时间就等于浪费了一天的利息，这对农民就是一个损失，而有针对性的放款，则完全不让资金空转，对农户非常有利。　　从农业发展的规律和发达国家的经验来看，农业生产的规模化、现代化是一个不可避免的趋势。在“三农”发展中，新型金融服务关注贫困户等弱势群体的同时，更应该以创新的方式，服务为社会提供最多农产品供给的企业与大型种养殖户，从根本上提高生产和服务的效率，才能改善农民处境与农村风貌，助力农业、农村、农民的发展。